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Fecha: 22 de Diciembre de 2007
Cómo Proteger y Hacer Crecer su Dinero
Consejos y estrategias para manejar mejor sus gastos, inversiones y ahorros. Entérese sobre cómo ahorrar en su auto y el seguro de su hogar. Evite pagar innecesarios cargos en los bancos. Maximice sus ingresos y descubra dónde invertir en el futuro.
Ahorre hasta un 25% en el seguro de su casa
Asegure su casa en un 100% del valor de la reconstrucción. De lo contrario recibirá reembolsos parciales. Una póliza que ofrezca una cobertura ilimitada es la mejor opción. Asegúrese de que la póliza esté protegida contra los incrementos de los costos por la inflación.
Proteja sus pertenencias
Cuando usted asegura su casa al cien por ciento, la póliza por lo general incluye una cobertura del 75% de sus pertenencias. Esto no es suficiente porque a la hora de pagar le devolverán el valor de los bienes devaluados. Por aquellas cosas que le fueron robadas o dañadas. Asegure el contenido de su casa al cien por ciento y asegúrese que esto incluya coleccionables y piezas de valor.
Cubra sus activos
Generalmente el seguro de su casa incluye una protección por accidentes que le ocurran a terceros en su propiedad. Su póliza le cubrirá los gastos legales en el caso que a Ud. lo enjuicien por haber sufrido un accidente en su casa. Incluidas las mascotas. Solamente por la mordedura de los perros los seguros pagan $250 millones en reclamos al año.
La mayoría de las pólizas cubren $100.000 por sus responsabilidades con terceros. Es recomendable que usted incremente esta cobertura a $300.000 la diferencia no es verdaderamente costosa pero vale la pena. En realidad por una diferencia de costo muy pequeña a veces se puede incrementar la cobertura hasta en un millón de dólares.
No le haga reclamos al seguro por pequeñeces
Puede ser contraproducente, pero las compañías de seguros podrían usar este pretexto para cancelar su seguro.
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No permita que el hospital sangre su cuenta corriente
Si su seguro requiere que Ud. pague un adicional por sus facturas del hospital (el famoso copaid) cualquier sobrecargo le afectará su bolsillo. Los errores o las estafas en las facturas de un hospital le pueden costar muy caro, especialmente si en algún momento padece de una enfermedad que requiere un intenso tratamiento hospitalario, como el cáncer por ejemplo.
Sus antecedentes crediticios pueden ser afectados igualmente. Para obtener ganancias, los hospitales generalmente tienen una agresiva política de facturación. Esto incluye cobrar por servicios que normalmente dejarían pasar o transferir las facturas a agencias de cobranzas o incluso reportar a las agencias de crédito una factura impaga en menos de 30 días.
Para protegerse de facturas sobrevaloradas, que sus gastos se extralimiten o que su crédito se vea afectado tiene que prestarle atención a los gastos en que Ud. incurre desde el momento en que pisa el hospital hasta cuando le den de alta y deje el hospital. En otras palabras tiene que estar a la defensiva, lo cual no es muy recomendable durante un tratamiento medico pero lamentablemente no le queda otro camino porque la cura le puede salir mas cara que la enfermedad.
Estos son algunos consejos para arreglar y detectar errores en su factura del hospital.
- Entérese cuánto le cubre el seguro exactamente y cuanto le toca pagar a Ud.
- Obtenga un presupuesto de cuánto le cobrará el doctor, el hospital y otros proveedores de servicios médicos que se verán involucrados en su internamiento medico.
- Examine minuciosamente el "Explanation of benefits" (EOB) del seguro para que sepa cuánto le toca pagar a Ud.
- Compare los gastos de su EOB con su factura del hospital.
- Si los cargos son muy altos exijan sus récords médicos para asegurarse que se le esté cobrando solamente por aquellos tratamientos que recibió.
- Verifique que no aparezcan errores frecuentes en las facturas de los hospitales como el tipeo de fechas incorrectas por servicios prestados.
- Si encuentra errores, quéjese al hospital y a su seguro.
- Si no le resuelven el problema diríjase a la oficina de protección al cliente del fiscal general del Estado. El teléfono del (Attorny General) o fiscal esta en el web site: www.naag.org
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No caiga en ofertas falsas y ahorre miles en un auto.
Los Prestamos de Cooperativas o Credit Unions para la adquisición de un auto son comparativamente de bajos intereses. Lo malo del asunto es que sólo puede negociar con su cooperativa y con todas las del mercado. Es bueno para los miembros de buenas cooperativas.
Financiamiento del vendedor de autos con bajos intereses.
Le pueden ofrecer cero o muy bajos intereses si su crédito es alto. Es positivo porque generalmente ofrecen cero o muy bajos costos financieros. Lo malo del asunto es que no se ofrece para todos los vehículos o para todas las personas. Generalmente el comprador debe tener un crédito muy bueno. El negocio puede requerir 36, 24 o un préstamo por 12 meses, lo cual incrementa considerablemente el costo de las mensualidades.
Es recomendable solo para aquellos que califican y pueden afrontar cuotas mensuales altas en un préstamo a corto plazo.
Un Combo: reembolso e interés bajo.
Financiado por el vendedor de autos con intereses bajos y Ud. acepta un reembolso. Lo bueno de este negocio es que baja el costo del auto en un 4% y bajan las cuotas mensuales, pero la oferta viene con la condición de que Ud. acepte un reembolso completo.
Las desventajas son que los reembolsos no se ofrecen para todos los carros y a veces el reembolso es inferior a lo anunciado. Por lo general Ud. tiene que tener un crédito alto para poder obtener intereses bajos. Funciona para aquellos que califican.
Préstamos Globo
Ofrecidos generalmente por cooperativas, bancos y compañías financieras, a estos préstamos también se les conoce como préstamos tipo lease. Como cualquier préstamo, usted se presta dinero, para un interés preestablecido y es dueño del vehículo. Pero los pagos mensuales son calculados como un lease, basados en el precio de adquisición del vehículo menos el valor residual.
Lo positivo del negocio es que no hay cuota inicial; el préstamo puede ser pagado en cash o vendiendo, refinanciando o devolviendo el carro.
Lo malo es que el préstamo globo siempre incrementa el precio del valor del carro en un 1 o 2 por ciento. No es bueno para aquellos que no son disciplinados con sus finanzas y maltratan los carros porque daños y millas en exceso pueden doler. Si Ud. refinancia el préstamo, lo que en realidad está haciendo es extender el plazo de su préstamo y eso recaerá el valor total del negocio.
Alargue el plazo del préstamo
Usted estira su préstamo de 48 meses a 60 ó 72 meses. Así reduce los pagos mensuales en un 9 a 25 por ciento. Generalmente, cuando se extiende el préstamo, el costo total el negocio se incrementa también. Es bueno para aquellos que no pueden pagar un auto de otra forma.
Lease y después compre
Así Usted primero hace un lease y después que se venció el lease compra el vehículo. Lo bueno de este negocio es que puede que no requiera de la cuota inicial. Si compra el vehículo puede que no pague por millas extras o cargos extras. Lo malo de esto es que, según los analistas, al final Usted sale pagando un 8 por ciento más por el carro. Generalmente tiene que hacer un pago fuerte al final del lease. Si no lo compra las millas extras y otros gastos gravitan desfavorablemente en el costo del auto.
Para aquellos que van a comprar el auto es recomendable no hacer ningún depósito en el lease y ahorrárselo para el momento de comprar el auto.
Negocie el precio total.
Si se preocupa por las cuotas mensuales terminará pagando miles de dólares más. Así le ofrezcan un reembolso o un interés muy bajo, siempre negocie el valor total del negocio.
Averigüe el verdadero valor del vehículo para tener una mejor negociación con el vendedor.
Indague lo que ofrece el mercado financiero. Si Ud. pertenece a una cooperativa comience por ahí. Si no califica para intereses bajos busque otras opciones en los bancos puede que sean mas bajas de las que ofrecen los vendedores. No compre cosas extras innecesarias como garantía extendida, protección de fabrica o antioxidantes por ejemplo.
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¿Dónde Invertir en el Futuro?
Por: Juan Muñoz*
- Apreciado editor de Finanzas. Recientemente he tratado de buscar alternativas de inversión nuevas, diferentes a las tradicionales, como inversión en tecnología, petróleo o compañías mineras. ¿Tiene usted alguna ideas de cuál es la tendencia del mercado y qué sectores serán los más prósperos?
Existe un producto que se vende en las gasolineras por casi dos veces el precio de la gasolina y los consumidores de los Estados Unidos nunca se quejan por él. Es más, en Latinoamérica es algo que las personas no prestan atención y constantemente están desperdiciando. De hecho, este recurso básico que tomamos a menudo y DESPERDICIAMOS está en escasez en más de 80 países en todo el mundo. Y estará por siempre en alta demanda, pues todos los seres vivientes dependemos de él para sobrevivir. Por supuesto, el producto básico del que estamos hablando es el agua potable, y los efectos de su escasez son preocupantes. Casi el 40% de la población del mundo no tiene acceso al agua potable.
¿Cuáles son los porcentajes de consumo del agua?
Las estadísticas del sector de agua potable son impresionantemente malas y cada vez son peores: menos del 2% del agua potable en el mundo es agua dulce para las sedientas 6 mil millones de personas en el mundo. Según el Instituto de Investigación Internacional de la Política Alimenticia, antes de 2020, los dos mil millones de personas adicionales que nacerán competirán por este recurso que se agota.
¿Por qué la inversión en agua es la más provechosa del siglo XXI?
En este momento, el agua limpia y segura es escasa a través del globo. Afortunadamente, varias empresas en el sector privado están trabajando fuertemente para solucionar este problema. Y para los inversionistas, esta industria proporciona quizás las oportunidades más provechosas del siglo XXI.
Hay otras dos razones de peso: El calentamiento del globo terráqueo y el crecimiento de la población. El agua es el problema de salud más grande del mundo entero. Según SIWI.org, el 90% de las 5 mil muertes diarias de niños se vinculan con una enfermedad relacionada a la diarrea. Y el crecimiento de la población no sólo está incrementando la tensión sobre el uso del agua, sino que está causando la contaminación masiva y está agotando las reservas de agua en el planeta. La política inestable de comunidades en África y el Medio Oriente está ocasionando tensiones y en algunos casos, guerras.
En América Latina, solamente cerca del 15% de la población -aproximadamente 76 millones de personas- carece de agua potable y 116 millones no tienen acceso a los servicios alcantarillado.
La oportunidad en la inversión del agua está en la escasez. La industria de agua global se ha estado calentando por décadas, y la historia ciertamente no es nueva. Muchos inversionistas listos han reconocido ya que la inversión en las compañías que transan en la bolsa especializadas en agua potable, simplemente son buenas inversiones.
¿Cómo exactamente me puedo beneficiar?
Los gobiernos, al traspasar el manejo de los acueductos al sector privado, han permitido incrementos sustanciales en las tarifas. En promedio en el mundo el costo del agua potable subirá un 280% y éste es el lado negativo de la ecuación. El lado positivo es que a través de estas compañías privadas y su capacidad de inversión en mantenimiento de las actuales tuberías , el acceso a aguas potables en áreas marginales ha aumentado. Los niveles de desperdicio por falta de mantenimiento y el acceso continuo al agua potable han aumentado en los países donde se ha privatizado los servicios públicos.
Algunos se han asegurado enormes utilidades durante los últimos años. Aquí tenemos algunos ejemplos de los éxitos de la inversión en el agua:
· Inversionistas que pusieron $10.000 dólares en el agua consolidada (Nasdaq: CWCO) en el año 2000, a febrero del 2006 tienen $71.061.43
· El agua tiene que ser movida, porque los afortunados que invirtieron $10.000 en el IPO de las líneas comerciales americanas (Nasdaq: ACLI), en el primer semestre de 2005, habrían ganado más de 310% en mayo de 2006. Y estos beneficios son el principio de lo que podría ser la inversión más grande del siglo XXI.
El agua en botella se vende aproximadamente en US$1.50 por litro en las gasolineras y tiendas mientras que la gasolina se vende alrededor de US$3 por cada galón. Con 3.78 litros en un galón, el agua en botella estaría costando $5.67 por galón – casi dos veces el precio de la gasolina. Y las compañías del agua no tienen que construir los pozos de petróleo y las plantas costosas ni tienen que refinar el producto ni existen residuos tóxicos ni problemas ambientales. El costo total para colocar el agua al mercado en muchos casos es más bajo.
Summit Global Management (SGM) divulgó que desde el 2000 hasta el 2005, las acciones en este sector generaron un 134.57%, mientras que el S&P 500 registró 2.74% dentro del mismo periodo Y los que invirtieron en la acciones de agua por períodos de diez años están incluso más felices. La acciones de este sector generaron un 446.01% a partir de 1995 hasta el 2005, en comparación con un 9.06% del S&P. Nosotros en SuInversion.com nos encargamos de buscar esta clase de oportunidades para nuestros lectores y recientemente incluimos acciones de este sector para que nuestros ahorradores y lectores se beneficien.
Esperamos que en vez de desperdiciar tanta agua empiece a invertir en compañías que embotellan el agua, así le tendrá más aprecio.
Conclusión: El mundo necesita incrementar medidas para mantener los niveles de agua potable limpia y niveles aceptables de saneamiento. La demanda sobrepasa la oferta abruptamente y varias compañías inteligentes están solucionando el problema, lo cual nos da una gran oportunidad de inversión a largo plazo.
Que invierta bien.
*Juan Muñoz, es director gerente de www.suinversion.com, una publicación financiera leída por mas de 23,200 personas en el mundo a través de un boletín electrónico que educa en todos los aspectos relacionados con la inversión en bolsa y consejos sobre cómo maximizar el rendimiento de sus ahorros. Muñoz ha sido invitado por el programa "En efectivo" de la cadena CNN en Español . Sus artículos son publicados en Dinero.com, El Siglo, bolsa.com (España), La Prensa (Panamá), La Opinión (USA) e Hispanic Trend (USA). Este especialista empezó a trabajar en Wall Street en el banco de inversión empresarial Credit Suisse First Boston, donde fue analista del grupo de renta fija, especializado en mercados emergentes en América Latina. Después se vinculó al grupo de proyectos estructurales de Dexia Credit Local de France, donde manejó un portafolio de deuda para América Latina.
(*) Manager Director www.SuInversion.com/soluciones
Teléfono: 410-505-5551
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Ventajas y Desventajas de los Fondos de Pensión
Por: Juan Muñoz (*)
Hay docenas de publicaciones en las librerías y la publicidad en los periódicos todos mencionando ¡los mejores fondos mutuos para este año! Todos proclamando saber cual es el mejor fondo mutuo.
Invertir en bolsa parece sencillo pero no lo es. Requiere de un poco de sacrificio y dedicación para entender cómo funciona. La inversión en bolsa realizada con los fondos mutuos se la puedo resumir en cuatro palabras simples: “Compre un fondo indexado”. Sí, ésta opción de invertir en bolsa suena simple pero ¿entiende qué es un fondo que esté indexado?
Empecemos por entender los Fondos Mutuos
Un fondo mutuo es simplemente una colección de acciones y/o de bonos de compañías en su país. La mayoría de los fondos mutuos “tienen un administrador”, lo que significa que usted como inversor del fondo está pagando salarios anuales para que esa persona invierta en bolsa y compre y venda acciones. Aunque pensarías que los fondos mutuos proporcionan ventajas a los accionistas empleando a “expertos” para escoger las acciones, la verdad triste es que la mayoría de estos fondos tienen un desempeño pobre. Si usted tiene sus ahorros en un fondo de pensiones (ejemplo: Fidelity) o tiene su dinero en fondos mutuos únicamente entonces piense que durante los siguientes diez años va a perder dinero, o no va a tener los resultados si dedicara unas horas al mes a manejar su propio dinero.
La forma más sencilla para los Fondos es: “Confunde al enemigo y lo tendrás a tu lado”. Esto lo digo porque entender un reporte de fondo o el extracto mensual es más complicado que sacar un PHD en Biotecnología. Nunca le dicen cuándo es su aporte y cuándo son los costos operativos y el rendimiento de ese mes especifico. Adicionalmente del costo de manejo tiene costo de adquisición de acciones.
En general invertir en bolsa, a través de fondos mutuos tiene un retorno de alrededor de 2% por debajo del promedio de los índices de la bolsa. La utilidad promedio de la bolsa es alrededor del 11% anual. Adicionalmente tenemos que descontar los costos administrativos y cargos especiales del fondo y al final podría estar hablando de un 4% o 5%, es decir, casi lo mismo que dejar su dinero en un CD o depósito a término fijo. Invertir en un fondo lo pone a usted en la silla del pasajero de un bus que a usted puede que no le sirva el destino y usted no tiene ningún control.
Otra desventaja de invertir en bolsa a través de fondos es que muchos de estos fondos tiene tantas acciones mediocres en su portafolio que el buen desempeño de una cuantas no afecta fuertemente el promedio.
Ventajas de invertir en bolsa con fondos mutuos
Diversificación: Comprar un fondo mutuo proporciona tener participación inmediata en un grupo de compañías sin tener que gastar en comisiones por la compra de cada acción individualmente. Tiene la posibilidad de repartir el riesgo en sectores y diferentes tamaños de compañías de acuerdo al modelo del fondo.
Liquidez: Cómo la acción individual, una inversión del fondo mutuo se puede convertir en efectivo al instante.
Riesgo: Usted puede escoger invertir en fondos de alto, mediano y bajo riesgo. Esto se traduce en su rendimiento final.
Participación: Si su compañía ofrece Matching Funds o contribución equitativa a sus ahorros en el fondo, usted podría duplicar sus ahorros a través del tiempo.
Invertir en bolsa directamente le puede dejar las mejores recompensas, pero ¿cómo escoger las acciones correctas?
Una estrategia fácil de entender es la siguiente: deje un 50% del dinero que tiene en su fondo mutuo el restante lo puede mover a un sistema de ahorro de pensiones independiente. Escoja entre los diferentes fondos las mejores estrategias y mejores compañías. Esto le dará mayor flexibilidad y podrá seguir el consejo de los expertos. Evalúe las acciones que usted ha escogido y compare con el rendimiento del fondo donde todavía tiene su 50%. Al final le aseguro que usted ha realizado la mejor opción para diversificar, reducir los costos y aumentar las ganancias de sus inversiones. También puede leer nuestro Manual de Inversión en Bolsa en www.SuInversion.com que le dará más herramientas para entender este el proceso de inversión en bolsa.
La próxima semana seguiremos con el tema de los fondos y analizaremos cómo invertir en bolsa puede hacerse sin tener que dejar su dinero abandonado en los Fondos de Pensión.
(*) Juan Muñoz es Manager Director de www.SuInversion.com/soluciones
Teléfono: 410-505-5551
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